Conseguir um melhor crédito tem melhores resultados se falar directamente com o banco e discutir todos os valores. Poderia fazer isto em qualquer simulador, mas a verdade é que discutir o assunto com um humano é sempre mais viável.

Se utilizar o simulador, experimente diversos montantes para vários prazos. Informe-se sobre as condições de financiamento, como comissões, seguros e impostos legais, e utilize a taxa anual efectiva (TAE) como principal indicador comparativo.

Além da subida de 1 e 2% da taxa de juro, peça cálculos para 3 ou 4 por cento. Se concluir que o esforço é considerável para suportar a prestação, faça nova simulação para um prazo mais alargado. Quanto mais longo for o prazo, mais caro fica o empréstimo.

A taxa de esforço traduz o peso dos empréstimos nos rendimentos do agregado. A maioria dos bancos não concede empréstimos a clientes com uma taxa de esforço superior a 30 ou 40 por cento.

A TAN (taxa de juro anual nominal) permite calcular os juros do empréstimo através do prazo e do montante do empréstimo. Se a taxa for fixa, a TAN é indicada pelo banco. Se for variável, a TAN resulta da adição do indexante com o spread.

Importante saber que a taxa fixa não se altera no período estabelecido entre si e o banco, enquanto que a taxa variável é mais comum nos contratos de crédito à habitação.

Os encargos iniciais serão imensos, como as comissões de análise ou de estudo e de abertura de processo (a terminologia também varia). Muitas vezes, estas comissões incluem as despesas de avaliação. O banco exige sempre um relatório com a avaliação do imóvel, realizado por um técnico.   Além disso, há também o pagamento do imposto municipal sobre os imóveis (IMI) e imposto municipal sobre as transmissões onerosas de imóveis (IMT).

Quando possível, amortize antecipadamente com recurso, por exemplo, ao saldo da conta poupança-habitação ou reduza o prazo do empréstimo.

Cuidado também com a penalização do banco por amortizar total ou parcialmente: corresponde a uma percentagem sobre o capital em dívida (0,5%, se a taxa do crédito for variável, ou 2%, para a fixa).